Vă spunem ce să faceți într-o astfel de situație.
Dacă vă dați seama că nu puteți efectua plăți la împrumut la timp și integral, trebuie să contactați imediat banca. Nu vă ascundeți și sperați că datoria dvs. va fi iertată și uitată. Chiar dacă colecționarii nu vă sună și nu scrieți de la bancă, dobânzile și amenzile sunt încă acumulate, datoria crește, istoricul creditului se deteriorează.
Cel mai corect lucru într-o astfel de situație este să contactați creditorul și să încercați să schimbați programul de rambursare.
În ce cazuri pot amâna rambursările împrumutului?
Debitorii ipotecari au dreptul legal să reducă sau să rezilieze plățile de împrumut pentru o perioadă de timp dacă se află într-o situație dificilă de viață. De exemplu, ți-ai pierdut slujba sau te-ai îmbolnăvit mult timp.
Dacă starea dvs. financiară s-a deteriorat brusc în perioada de sancțiuni, puteți amâna, de asemenea, plățile pentru toate tipurile de împrumuturi și împrumuturi timp de până la șase luni. Cui și în ce condiții băncile, organizațiile de microfinanțare (MFO) și cooperativele de consum de credit (CPC) acordă amânări, se explică în textul despre sărbătorile de credit.
Atunci când situația dvs. îndeplinește cerințele legilor privind concediile de credit sau ipotecare, banca nu are dreptul să vă refuze. Este suficient să solicitați o perioadă de grație și să furnizați dovada situației dvs. financiare dificile.
În alte cazuri, puteți cere creditorului să vă restructureze datoria.
Ce este restructurarea?
Aceasta este o modificare a programului de plată pentru împrumut, astfel încât contribuțiile să devină în puterea dvs. Cel mai adesea, plata este redusă prin creșterea termenului de împrumut — de exemplu, de la 3 la 5 sau de la 5 la 7 ani. Dar banca nu vă va întinde împrumutul de doi ani timp de 20 de ani.
Există și alte opțiuni pentru restructurare-totul depinde de bancă. De exemplu, vi se poate permite să plătiți numai dobânda la împrumut pentru o anumită perioadă de timp sau, dimpotrivă, numai datoria principală.
Dacă mai devreme ați efectuat în mod regulat plăți și v-ați dovedit a fi un împrumutat de încredere, cel mai probabil, creditorul vă va întâlni la jumătatea drumului. Este în interesul băncii să vă ajute să depășiți o perioadă dificilă, astfel încât, în final, să puteți rambursa integral datoria.
Cum să negociezi cu banca?
Pregătiți-vă pentru conversație. Colectați toate documentele care pot confirma scăderea venitului dvs. De exemplu, poate fi:
Este posibil să luați un nou împrumut pentru a-l rambursa pe cel vechi?
În cele mai multe cazuri, aceasta este o decizie nefericită. În primul rând, datorați deja bani unei bănci și este posibil să nu primiți un împrumut de la alta. Sau o vor face, dar la un procent mai mare. Dacă luați împrumuturi noi într-o panică pentru a le achita pe cele vechi, vă puteți împotmoli într-o groapă de datorii.
Am fost concediat la serviciu, sunt bolnav. Mă va proteja legea?
În cazul unui credit ipotecar, plățile pe care, de obicei, consumă o mare parte din bugetul familiei, Legea vă oferă dreptul la un răgaz — vacanțe ipotecare. Dar le puteți utiliza o singură dată în perioada de valabilitate a contractului de împrumut, iar durata lor maximă este de numai șase luni.
În perioada de sancțiuni, există o lege care dă dreptul la o vacanță de credit de șase luni pentru orice împrumut și împrumut. Puteți lua o amânare dacă venitul dvs. pentru luna precedentă a scăzut cu mai mult de 30% față de venitul mediu lunar din 2021.
Chiar dacă ați luat deja o vacanță ipotecară, nu pierdeți dreptul la o vacanță de credit. Și invers: dacă luați o vacanță de credit, dar nu aveți timp pentru a rezolva problemele financiare, puteți aplica apoi pentru o perioadă de grație pe un credit ipotecar. Singura restricție este că nu puteți aplica pentru o nouă vacanță până când nu se termină cele anterioare.
Dacă ați utilizat deja amânarea conform legii și plățile rămân inaccesibile, încercați să negociați cu banca cu privire la restructurare.
Dar chiar dacă creditorul este de acord să facă concesii, nu trebuie să vă așteptați să vi se ierte datoria. Împrumutul va trebui totuși rambursat.
Banca mea și-a pierdut licența. Nu mai datorez nimănui nimic?
Nu, împrumutul dvs. nu este anulat. În ciuda revocării licenței băncii dvs., sunteți obligat să continuați să rambursați datoria către o altă bancă, organizație sau agenție de asigurare a depozitelor (DIA), la care vor fi transferate toate contractele de împrumut ale vechii bănci.
Noi detalii de plată trebuie să apară pe site-ul DIA. În caz contrar, este mai bine să păstrați chitanțele pentru toate transferurile.
Dacă pur și simplu încetați să plătiți la timp, puteți ajunge la o penalitate de întârziere.
Ce se va întâmpla dacă voi înceta să plătesc împrumutul?
Banca are dreptul să solicite bani prin intermediul instanței, care va lua o decizie și va stabili valoarea datoriei. În același timp, instanța poate lua în considerare situația dvs. dificilă și poate stabili condiții indulgente pentru rambursarea împrumutului (de exemplu, pentru a rambursa datoria în părți).
Dar ai fi putut negocia cu banca pentru a schimba termenii împrumutului. Și în cazul unei instanțe, veți suporta și costuri legale (de exemplu, banca poate include cheltuieli juridice în cuantumul recuperării, iar instanța le va lua în considerare). Suma datoriei dvs. va crește în același timp.
Dacă nu plătiți după decizia instanței — așteptați executorii judecătorești. Ei vor profita de banii din conturile dvs. bancare sau de proprietatea valoroasă pe care o aveți (în limita sumei datorate). Dacă datoria dvs. depășește suma specificată, printr-o hotărâre judecătorească, nu veți mai fi eliberat în străinătate până când nu veți plăti.
În cazul în care ați luat o ipotecă sau un împrumut Auto, fiți pregătit că veți pierde apartamentul sau mașina ipotecată dacă încetați să plătiți. Printr-o hotărâre judecătorească, banca are dreptul să le vândă la licitație.
Dacă ați angajat un co-împrumutat sau un garant atunci când solicitați un împrumut, atunci mai întâi banca le va cere să vă ramburseze datoria. Și dacă refuză, atunci creditorul vă poate da în judecată atât pe dvs., cât și pe ei.
Mă vor pune în închisoare pentru neplată?
S-ar putea să vă confruntați cu amenzi grele și chiar cu închisoare dacă ați înșelat când ați luat un împrumut. De exemplu, au înșelat în mod deliberat banca despre locul lor de muncă, despre veniturile lor și, în același timp, inițial nu intenționau să ramburseze datoria.
Dacă aveți o datorie mare, executorii judecătorești încearcă deja să o colecteze și încercați să le împiedicați, vă confruntați și cu răspunderea penală. De exemplu, atunci când vă ascundeți veniturile și proprietatea, schimbați locul de reședință sau transferați bunuri imobiliare rudelor.
Și dacă vă declarați falimentar?
E posibil. Este important să ne amintim că falimentul nu este o modalitate magică de a anula datoriile și de a trăi pașnic fără obligații, ci o măsură extremă într—o situație de impas (o casă arsă, este imposibil să lucrezi din cauza bolii). În același timp, veți rămâne doar cu necesitățile de bază, va trebui să vă despărțiți de restul proprietății. Acesta va fi vândut la licitație pentru a rambursa datoria. Apartamentul ipotecar va fi, de asemenea, luat, chiar dacă este singura ta casă.
În timp ce procedura de faliment este în curs de desfășurare, vi se va interzice să părăsiți țara. După ce sunteți declarat în stare de faliment, nu veți putea ocupa funcții de conducere timp de trei ani. Și dacă doriți să împrumutați din nou bani, vi se va cere să informați creditorii despre statutul dvs. de faliment în termen de cinci ani. Astfel, șansele de a obține noi împrumuturi vor deveni foarte mici. Citiți mai multe despre consecințele neplăcute ale falimentului în articolul " Cum să declarați falimentul prin instanță."
Dacă unul dintre creditori a încercat deja să vă dea în judecată pentru o datorie, dar executorii judecătorești nu au găsit bani sau obiecte de valoare cu dvs., puteți trece printr-un faliment simplificat, extrajudiciar.
Cum să vă asigurați pentru a nu ajunge la un împrumut și fără bani?
Sfatul poate părea evident, dar este important să vă calculați cu atenție puterea înainte de a lua un împrumut. După cum arată practica, cel mai adesea oamenii nu fac față datoriilor datorită faptului că inițial și-au judecat greșit capacitățile și nu din cauza cataclismelor economice.
Cele mai simple și mai importante recomandări pentru cei care intenționează să ia un împrumut:
Amintiți-vă că nu va funcționa pentru a lua un împrumut și pur și simplu nu-l dați înapoi. Mai devreme sau mai târziu, în mod voluntar sau forțat, datoria va trebui plătită.
Dacă vă dați seama că nu puteți efectua plăți la împrumut la timp și integral, trebuie să contactați imediat banca. Nu vă ascundeți și sperați că datoria dvs. va fi iertată și uitată. Chiar dacă colecționarii nu vă sună și nu scrieți de la bancă, dobânzile și amenzile sunt încă acumulate, datoria crește, istoricul creditului se deteriorează.
Cel mai corect lucru într-o astfel de situație este să contactați creditorul și să încercați să schimbați programul de rambursare.
Debitorii ipotecari au dreptul legal să reducă sau să rezilieze plățile de împrumut pentru o perioadă de timp dacă se află într-o situație dificilă de viață. De exemplu, ți-ai pierdut slujba sau te-ai îmbolnăvit mult timp.
Dacă starea dvs. financiară s-a deteriorat brusc în perioada de sancțiuni, puteți amâna, de asemenea, plățile pentru toate tipurile de împrumuturi și împrumuturi timp de până la șase luni. Cui și în ce condiții băncile, organizațiile de microfinanțare (MFO) și cooperativele de consum de credit (CPC) acordă amânări, se explică în textul despre sărbătorile de credit.
Atunci când situația dvs. îndeplinește cerințele legilor privind concediile de credit sau ipotecare, banca nu are dreptul să vă refuze. Este suficient să solicitați o perioadă de grație și să furnizați dovada situației dvs. financiare dificile.
În alte cazuri, puteți cere creditorului să vă restructureze datoria.
Ce este restructurarea?
Aceasta este o modificare a programului de plată pentru împrumut, astfel încât contribuțiile să devină în puterea dvs. Cel mai adesea, plata este redusă prin creșterea termenului de împrumut — de exemplu, de la 3 la 5 sau de la 5 la 7 ani. Dar banca nu vă va întinde împrumutul de doi ani timp de 20 de ani.
Există și alte opțiuni pentru restructurare-totul depinde de bancă. De exemplu, vi se poate permite să plătiți numai dobânda la împrumut pentru o anumită perioadă de timp sau, dimpotrivă, numai datoria principală.
Dacă mai devreme ați efectuat în mod regulat plăți și v-ați dovedit a fi un împrumutat de încredere, cel mai probabil, creditorul vă va întâlni la jumătatea drumului. Este în interesul băncii să vă ajute să depășiți o perioadă dificilă, astfel încât, în final, să puteți rambursa integral datoria.
Cum să negociezi cu banca?
Pregătiți-vă pentru conversație. Colectați toate documentele care pot confirma scăderea venitului dvs. De exemplu, poate fi:
- un ordin de reducere sau o copie a dosarului de muncă cu intrarea corespunzătoare;
- un certificat de la angajator cu privire la o reducere a salariului;
- un document de la Centrul de ocupare a forței de muncă pe care l-ați alăturat Bursei de muncă;
- un proces împotriva angajatorului dacă întârzie salariul;
- certificatul de deces al co-debitorului la împrumut (sau o rudă apropiată care v-a ajutat să plătiți împrumutul);
- concediu medical mai mult de o lună;
- un extras dintr-o fișă medicală care confirmă necesitatea unui tratament costisitor;
- certificat de invaliditate;
- documente privind deteriorarea bunurilor care au adus venituri, de exemplu, casa pe care ați închiriat-o;
- certificatul de naștere al copilului.
Este posibil să luați un nou împrumut pentru a-l rambursa pe cel vechi?
În cele mai multe cazuri, aceasta este o decizie nefericită. În primul rând, datorați deja bani unei bănci și este posibil să nu primiți un împrumut de la alta. Sau o vor face, dar la un procent mai mare. Dacă luați împrumuturi noi într-o panică pentru a le achita pe cele vechi, vă puteți împotmoli într-o groapă de datorii.
Am fost concediat la serviciu, sunt bolnav. Mă va proteja legea?
În cazul unui credit ipotecar, plățile pe care, de obicei, consumă o mare parte din bugetul familiei, Legea vă oferă dreptul la un răgaz — vacanțe ipotecare. Dar le puteți utiliza o singură dată în perioada de valabilitate a contractului de împrumut, iar durata lor maximă este de numai șase luni.
În perioada de sancțiuni, există o lege care dă dreptul la o vacanță de credit de șase luni pentru orice împrumut și împrumut. Puteți lua o amânare dacă venitul dvs. pentru luna precedentă a scăzut cu mai mult de 30% față de venitul mediu lunar din 2021.
Chiar dacă ați luat deja o vacanță ipotecară, nu pierdeți dreptul la o vacanță de credit. Și invers: dacă luați o vacanță de credit, dar nu aveți timp pentru a rezolva problemele financiare, puteți aplica apoi pentru o perioadă de grație pe un credit ipotecar. Singura restricție este că nu puteți aplica pentru o nouă vacanță până când nu se termină cele anterioare.
Dacă ați utilizat deja amânarea conform legii și plățile rămân inaccesibile, încercați să negociați cu banca cu privire la restructurare.
Dar chiar dacă creditorul este de acord să facă concesii, nu trebuie să vă așteptați să vi se ierte datoria. Împrumutul va trebui totuși rambursat.
Banca mea și-a pierdut licența. Nu mai datorez nimănui nimic?
Nu, împrumutul dvs. nu este anulat. În ciuda revocării licenței băncii dvs., sunteți obligat să continuați să rambursați datoria către o altă bancă, organizație sau agenție de asigurare a depozitelor (DIA), la care vor fi transferate toate contractele de împrumut ale vechii bănci.
Noi detalii de plată trebuie să apară pe site-ul DIA. În caz contrar, este mai bine să păstrați chitanțele pentru toate transferurile.
Dacă pur și simplu încetați să plătiți la timp, puteți ajunge la o penalitate de întârziere.
Ce se va întâmpla dacă voi înceta să plătesc împrumutul?
Banca are dreptul să solicite bani prin intermediul instanței, care va lua o decizie și va stabili valoarea datoriei. În același timp, instanța poate lua în considerare situația dvs. dificilă și poate stabili condiții indulgente pentru rambursarea împrumutului (de exemplu, pentru a rambursa datoria în părți).
Dar ai fi putut negocia cu banca pentru a schimba termenii împrumutului. Și în cazul unei instanțe, veți suporta și costuri legale (de exemplu, banca poate include cheltuieli juridice în cuantumul recuperării, iar instanța le va lua în considerare). Suma datoriei dvs. va crește în același timp.
Dacă nu plătiți după decizia instanței — așteptați executorii judecătorești. Ei vor profita de banii din conturile dvs. bancare sau de proprietatea valoroasă pe care o aveți (în limita sumei datorate). Dacă datoria dvs. depășește suma specificată, printr-o hotărâre judecătorească, nu veți mai fi eliberat în străinătate până când nu veți plăti.
În cazul în care ați luat o ipotecă sau un împrumut Auto, fiți pregătit că veți pierde apartamentul sau mașina ipotecată dacă încetați să plătiți. Printr-o hotărâre judecătorească, banca are dreptul să le vândă la licitație.
Dacă ați angajat un co-împrumutat sau un garant atunci când solicitați un împrumut, atunci mai întâi banca le va cere să vă ramburseze datoria. Și dacă refuză, atunci creditorul vă poate da în judecată atât pe dvs., cât și pe ei.
Mă vor pune în închisoare pentru neplată?
S-ar putea să vă confruntați cu amenzi grele și chiar cu închisoare dacă ați înșelat când ați luat un împrumut. De exemplu, au înșelat în mod deliberat banca despre locul lor de muncă, despre veniturile lor și, în același timp, inițial nu intenționau să ramburseze datoria.
Dacă aveți o datorie mare, executorii judecătorești încearcă deja să o colecteze și încercați să le împiedicați, vă confruntați și cu răspunderea penală. De exemplu, atunci când vă ascundeți veniturile și proprietatea, schimbați locul de reședință sau transferați bunuri imobiliare rudelor.
Și dacă vă declarați falimentar?
E posibil. Este important să ne amintim că falimentul nu este o modalitate magică de a anula datoriile și de a trăi pașnic fără obligații, ci o măsură extremă într—o situație de impas (o casă arsă, este imposibil să lucrezi din cauza bolii). În același timp, veți rămâne doar cu necesitățile de bază, va trebui să vă despărțiți de restul proprietății. Acesta va fi vândut la licitație pentru a rambursa datoria. Apartamentul ipotecar va fi, de asemenea, luat, chiar dacă este singura ta casă.
În timp ce procedura de faliment este în curs de desfășurare, vi se va interzice să părăsiți țara. După ce sunteți declarat în stare de faliment, nu veți putea ocupa funcții de conducere timp de trei ani. Și dacă doriți să împrumutați din nou bani, vi se va cere să informați creditorii despre statutul dvs. de faliment în termen de cinci ani. Astfel, șansele de a obține noi împrumuturi vor deveni foarte mici. Citiți mai multe despre consecințele neplăcute ale falimentului în articolul " Cum să declarați falimentul prin instanță."
Dacă unul dintre creditori a încercat deja să vă dea în judecată pentru o datorie, dar executorii judecătorești nu au găsit bani sau obiecte de valoare cu dvs., puteți trece printr-un faliment simplificat, extrajudiciar.
Cum să vă asigurați pentru a nu ajunge la un împrumut și fără bani?
Sfatul poate părea evident, dar este important să vă calculați cu atenție puterea înainte de a lua un împrumut. După cum arată practica, cel mai adesea oamenii nu fac față datoriilor datorită faptului că inițial și-au judecat greșit capacitățile și nu din cauza cataclismelor economice.
Cele mai simple și mai importante recomandări pentru cei care intenționează să ia un împrumut:
- Nu lua prea mult. Este recomandabil ca suma plăților pentru toate împrumuturile dvs. să nu depășească 30% din venit. În același timp, banii rămași ar trebui să fie suficienți pentru alte plăți obligatorii (facturi de utilități, telefon, Internet, transport) și viața normală și membrii familiei.
- Pregătiți o pernă de siguranță financiară — cel puțin trei din venitul dvs. lunar. Dacă se întâmplă forță majoră, ea vă va ajuta cel puțin pentru o vreme.
- Gândiți-vă la asigurare, mai ales atunci când luați un împrumut mare pentru o lungă perioadă de timp. Vă poate ajuta, de exemplu, dacă vă răniți sau vă îmbolnăviți grav. În funcție de termenii contractului, compania de asigurări vă va rambursa parțial sau complet datoria către bancă.
Amintiți-vă că nu va funcționa pentru a lua un împrumut și pur și simplu nu-l dați înapoi. Mai devreme sau mai târziu, în mod voluntar sau forțat, datoria va trebui plătită.